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Les Français s’endettent sur une durée record !

17 janvier 2023

Alors qu’un ménage ne peut pas s’endetter sur une durée allant au-delà de 25 ans, une étude publiée par l’Observatoire Crédit Logement indique que cette durée d’emprunt atteint aujourd’hui les 21 ans en moyenne. Une moyenne encore jamais observée en France.

En décembre 2022, près de deux tiers des crédits bancaires accordés par les banques l’ont été sur une période de plus de 20 ans. Il y a deux ans seulement, seuls 55 % d’entre eux l’étaient. En effet, la durée moyenne d’emprunt des ménages atteint aujourd’hui 248 mois, soit presque 21 ans. Alors que le secteur de l’immobilier connaît une longue période difficile, les ménages s’endettent sur des durées toujours plus longues.

Une chute record de production de crédits

Bien que les ménages rallongent leur échéance de paiement pour alléger leur facture mensuelle, le rapport de l’Observatoire Crédit Logement indique que « cet allongement n’est plus suffisant pour compenser la hausse des prix des logements ou amortir l’augmentation des taux d’apport ». Des dynamiques qui provoquent un phénomène qui « ne s’était pas constaté depuis l’automne 2008, au plus fort de la crise financière aux États-Unis », à savoir une chute de production de crédits immobiliers de 20 % en 2022.

Pourtant, François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, assurait le 20 décembre que « cette année 2022, et à l’exception de 2021 […] sera la plus forte année de production de crédits immobiliers de notre histoire ». Face à Apolline de Malherbe sur BFMTV, l’ancien directeur général délégué de BNP Paribas complétait ses propos, en parlant d’un crédit immobilier en France comme étant « le plus abondant, le moins cher et le plus sûr d’Europe. » Malgré des déclarations se voulant rassurantes, les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement ont prouvé le contraire en ce début d’année 2023.

« Passer d’un marché de la valeur du bien à un marché du juste prix »

Pour expliquer cette dégradation du marché, l’observatoire suggère un lien avec les relèvements successifs du principal taux de refinancement de la BCE à la mi-septembre. Mais également avec la revalorisation du taux d’usure au 1er octobre dernier. Une revalorisation jugée insuffisante par beaucoup d’acteurs du marché. En effet, ces derniers pointent du doigt un taux d’usure bloquant selon eux l’accès au crédit de nombreux ménages.

Malgré cette situation délicate, les experts du milieu, courtiers et autres agents immobiliers, tendent à rassurer quant à l’évolution de cette situation. C’est le cas de la directrice des études du courtier en crédit immobilier Empruntis, Cécile Roquelaure. « Le premier semestre risque d’être compliqué. Il faut que les prix baissent. Un retour à la normale est envisageable pour le second semestre », a-t-elle ainsi expliqué. De son côté, Charles Marinakis met en avant la responsabilité de vendeurs qui doivent « ajuster leur prix et mettre de côté leurs sentiments ». Le président de Century 21 conclut : « il faut passer d’un marché de la valeur du bien à un marché du juste prix ».